El Gobierno tiene intención de facilitar el acceso a la vivienda a los jóvenes de menos de 35 años. Para ello pondrán en marcha un plan para que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) les avale con un 20%. Sin embargo, los bancos impondrán una serie de condiciones para conceder el 100% de la hipoteca.
Las entidades medirán el riesgo del cliente a la hora de facilitarle un préstamo, tal y como hacen en la actualidad. Ejercerán de intermediarios y tendrán la última palabra sobre esta posibilidad.
Los avales se ampliarán hasta el 20% del precio de la casa y contarán con una caducidad de diez años. Esto último, al margen de que el plazo de devolución de la hipoteca resulte más amplio, como es de prever.
En realidad se trata de una garantía para que los bancos abran el grifo de los préstamos hipotecarios. En concreto hasta el 100% del valor del inmueble. Por lo tanto, no es una subvención ni una ayuda.
¿Qué criterios seguirán los bancos para conceder las hipotecas?
Los bancos no tienen la obligación de facilitar el 100% de la financiación, se trata de la cantidad máxima a la que podrían llegar. Todo dependerá, en cierta medida, del análisis de riesgo del cliente, recoge El Español.
Es preciso que antes de tomar cualquier tipo de decisión analicen las condiciones de cada solicitante. Por lo tanto, el procedimiento sería similar al que ya llevan a cabo en estos instantes. "Los criterios de riesgo no van a cambiar", señalan a dicho medio fuentes del sector.
Aunque se conceda el aval, la entidad bancaria tiene la obligación de realizar el análisis de riesgo. Para ello comprobarán sus ingresos habituales, otros préstamos que tengan o sus ahorros, entre otras cosas.
En base a esta información determinarán a cuánto podría ascender la cuota mensual de esa hipoteca. En principio no debería excederse del 35%. A partir de ese porcentaje se entiende que puede suponer un riesgo para el cliente y resultaría más probable que se diera un impago.
Por lo tanto, aquellos jóvenes que tengan intención de solicitar una hipoteca para adquirir su primera casa no lo tendrán tan fácil. El plan del Gobierno incluye una financiación del 100% como máximo sobre el valor o tasación de la casa. Pero el banco tendrá que confirmar que el cliente podrá devolver el dinero.
¿Quién se puede beneficiar de esta garantía?
Este aval del 20% se dirige a dos tipos de públicos: a los menores de 35 años y a las familias que tengan hijos menores a su cargo. También se fijan unas rentas máximas que se limitarán en los 37.800 euros brutos al año a nivel individual. Cuando se compre la vivienda entre dos personas, el tope se elevará hasta los 75.600 euros.
A esto se le sumará 2.520 euros por cada hijo menor de edad. La situación variará para los núcleos monoparentales, ya que el límite podría aumentar hasta el 70%.
Desde el ICO indican que únicamente se dará un préstamo, en donde el banco asumirá el 80% del riesgo. El 20% restante correrá a cargo de ellos. De momento, el ejecutivo no ha entablado conversaciones con los bancos para definir el tipo de colaboración.
Una medida que se planteó desde el Santander
El plan de garantías propuesto por el Gobierno es muy parecido al que ya planteó hace tres años la presidenta del Santander, Ana Botín. Su banco pretendía conceder hasta el 95% del valor del inmueble a los jóvenes, con un aval del ICO del 20%. Eso sí, el cliente tendría que aportar un 5% del precio del mismo al efectuar la adquisición.
Sin embargo, la idea no tuvo aceptación por parte del Estado. No obstante, la entidad puso en marcha un proyecto piloto que consistió en 1.000 hipotecas con financiación de hasta el 95% para este colectivo. Lo completó en medio año y de hecho lo han añadido a su oferta comercial.