Los hipotecados ya pueden saber si podrán beneficiarse del paquete de medidas del Gobierno para reducir los pagos mensuales. Los hogares que hayan contratado el crédito hipotecario a partir de la fecha marcada tendrán más posibilidades de optar a las ayudas.
El pasado martes se aprobó el paquete de regulaciones acordadas entre el Gobierno y las entidades financieras, con el fin de ayudar a las familias vulnerables a pagar su vivienda. Y es que, la situación producida por la subida del Euríbor, junto con el incremento de los tipos por parte del Banco de España, se ha vuelto insostenible para muchos hogares.
Las hipotecas firmadas a partir de esta fecha serán las más beneficiadas
El método de liquidación más frecuente en las hipotecas españolas es el francés. A través de este sistema, durante los primeros años del préstamo, además de la cuota mensual, se paga un volumen de impuestos muy elevado. Esto significa que el retorno del dinero prestado corresponde a una cantidad muy insignificante.
Esto conlleva que, cuando una persona llega a pagar el 50% de su acuerdo hipotecario, en realidad, continuará sin haber retornado la mitad de la cantidad prestada por el banco. Con este método, los pagos se realizan mensualmente. No obstante, en caso de tratarse de un crédito a tipo variable, la cantidad a abonar se puede considerar teniendo en cuenta la evolución del Euríbor.
Es por eso que, tanto el Gobierno como el Banco de España, consideran que las hipotecas firmadas entre 2017 y 2021 son las que salen más perjudicadas. Teniendo en cuenta el sistema aplicado, los préstamos iniciados en este período de tiempo son los que sufren un mayor peso de intereses en su pago cada mes. En este sentido, los contratos inmobiliarios de los últimos cinco años serán los más beneficiados por las ayudas.
Este es el desmedido endeudamiento hipotecario en España
En España, aproximadamente un 76% de las familias tiene un inmueble en propiedad. El porcentaje supera la media en los países de la zona euro, que se sitúa en un 60,3%.
No se trata de una cifra que pase desapercibida. Y es que, según los resultados de la última Encuesta de Finanzas y Consumo de los Hogares del BCE, seis de cada diez familias con domicilio propio están hipotecadas.
En este sentido, el miembro del Instituto Español de Analistas Financieros, Javier Santacruz, añade que el ratio de deuda sobre el patrimonio neto de los hogares que reciben menos ingresos, se sitúa en un 78,2%. Se trata de un porcentaje escandaloso, teniendo en cuenta que, de media, en la zona euro ese mismo dato equivale a un 27%, según describe el economista.
Sube la deuda hipotecaria
Tal como recoge el Colegio de Registradores, el endeudamiento hipotecario por vivienda ha incrementado de manera persistente este último año. Según expone en su última 'Estadística Registral Inmobiliaria', esto se debe a la elevada subida de precio de los domicilios y al encarecimiento de la superficie media transmitida.
En cifras, la diferencia es aún más notable. Hace aproximadamente diez años, en 2013, el precio equivalía a 100.841 euros, un número que se aleja de los 143.658 euros en 2022.
Sin embargo, la cantidad actual no sobrepasa el nivel máximo alcanzado en el último pico, producido durante la burbuja inmobiliaria de 2007. Ese año, el endeudamiento hipotecario por vivienda era de 151.432 euros.
Es por eso que, ante la gran inestabilidad del Euríbor, los hipotecados optan cada vez más por financiarse mediante créditos de tipo fijo. Esta situación se ha repetido durante los más de diez años en los que el coste monetario se encontraba en mínimos históricos. Actualmente, según detalla la Asociación Hipotecaria Española (AHE), un 70% de las hipotecas firmadas en el país son a tipo fijo.
Los bancos que ofrecerán las ayudas hipotecarias
El pasado 22 de noviembre, el Consejo de Ministros aprobó las nuevas regulaciones para hipotecados con renta media que se encuentran en situación de vulnerabilidad. CaixaBank, Banco Sabadell y Unicaja han sido las primeras entidades financieras en incorporarse al Código de Buenas Prácticas. Se estima que las ayudas se destinarán a más de un millón de familias con ingresos mínimos.